【互联网金融理财产品】互联网金融理财的十大商业形式

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互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融形式接下来小编介绍互联网金融理财的十大商业形式。

第三方支付形式

形式概述：第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付效劳的非金融机构。

中心逻辑：支付具有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的中心。

主要机遇：当前的第三方支付平台主要执行的还是支付功用，将来可能基于沉淀资金做理财业务、基于用户的消费数据做信誉剖析、营销剖析等，将成为将来推翻传统金融行业的中心平台。

面临应战：在传统支付范畴时只需搞定银行的情形曾经不可能了，在挪动支付范畴，由于运营商的介入，第三方支付必需要与运营商、设备供给商树立起严密联络，才有可能把握技术开展脉络，从而整合支付资源，获得先发优势。要想做到这一点，第三方支付企业的资金实力、技术根底、公关实力都是缺一不可的。

代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。

点评：第三方支付将来的开展将呈现多元化以及两极分化，一局部好的企业会从某些详细的细分范畴动手，抢占更多的地盘和空间，知名度越来越大，品牌越来越被人熟知;而一些没有明显特征、战略定位不明晰的第三方支付企业可能从范围上、品牌上越来越不被人熟习，最终走向衰亡。

P2P网络小额信贷形式

形式概述：经过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人理解对方的身份信息、信誉信息后，能够直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，取得投资报答。

中心逻辑：所谓P2P，形式的实质其实就是一个互联网平台经过网络一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。

主要机遇：小微贷款因其本钱过高让银行敬而远之，但是在互联网时期这一切将发作基本性的改动，有效的技术手腕和创新的效劳方式为高效满足庞大普通个体的金融需求提供了可能。这些普通个体常常能奉献更高的预期年化收益率，因而对金融机构来说由他们组成的集群所发明的财富将是一笔宏大的宝藏，互联网和数据就是关键的“寻宝图”。

面临应战：处于无准入门槛、行业规范、主管机构的三无状态，基本缘由在于我国没有完善的个人信誉评级机制。P2P公司很难找到比拟牢靠的个人信誉评分，不得不把本身的商业形式做“重”，不只要提供像国外的P2P公司般的效劳，还要经过线上、线下等手腕去取得客户的信誉评级，实践上做了产业链上多个环节的事情，这关于企业来说十分不利。

代表企业：美国的prosper和lendingclubP2P公司，国内的人人贷、拍拍贷、红岭创投等。

点评：国外典型的P2P，像美国的prosper和lendingclubP2P公司，是地道的平台，不介入到买卖中，出借和借出方直接买卖。国内有些P2P为了吸收用户，先把借款打到平台账户，在监管方面还处于空白状态，不契合标准，可能呈现卷钱跑路的风险。国内信誉体系不完善，仅仅靠线上评价难度很大，假如我国的个人信誉评级方面的金融根底设备更为完善，那么P2P会呈现愈加百花齐放的场面。

基于大数据的金融效劳平台形式

形式概述：这种形式经过打造相似去哪儿这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需求的中小银行和小贷机构在一个平台上停止对接;然后经过广告费或者买卖佣金的方式取得收入。

中心逻辑：各类银行和小贷公司停止垂直搜索，为其带客户的形式。

主要机遇：这种形式不存在太多政策风险，主要缘由是资金流不经过中介平台。简单而言，这些金融垂直搜索，其实就是给银行带客户的一个市场外包渠道，赚的主要是银行和小贷公司的市场费。

面临应战：由于很多在互联网、挪动互联网上提供新型金融效劳的从业人员常常是互联网行业出身，对金融的了解还不够深化，做的事情还停留在用户体验等外表的层面，没触及金融较深层面的内容。将来客户的需求会越来越专业化，这些企业如何抓住这些更深层次的需求，需求进一步下功夫。

代表企业：国外的Bankrate（银率网），国内的融360、好贷网、金融界理财等。

点评：我国的金融效劳业还不兴旺，借贷业务、理财业务等都十分落后，一些企业针对当前金融效劳的缺乏，从金融业务流程里切割出一块细分的范畴，停止精耕细作，渐渐地取得了越来越多客户的认可。

众筹融资形式

形式概述：所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意施行结果反应给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公创始意施行结果的平台，以与筹资人分红为主要赢利形式。

中心逻辑：在互联网上经过群众来筹集新项目或创办企业的资金。

主要机遇：是一种新型的融资方式，融资方经过众筹融资的平台发布本人的创意、项目或企业信息，互联网用户依据本人的判别来用金钱投票，少量的资金就能够成为一个企业的股东。对创意的提出者或创业者来说，他们的创业本钱更低，众筹融资能更好地促进创新创业。

面临应战：我国的相关法律还跟众筹融资的方式有抵触，因而，众筹形式在我国面临很大的法律障碍，他们只能在夹缝中找时机，逐步演化，最后常常成为产品打广告或者新产品试用的平台。必需严厉恪守规则，假如作为公募，股东人数不能超越50人，不得向非特定人群募资，不得承诺报答，假如是私募基金还要至少100万以上的起点。

代表企业：国外最早和最知名的平台是kickstarter，国内有点名时间、众筹网、淘梦网等。

点评：众筹融资的开展被以为有三个阶段：第一阶段是用个人力气就能完成，不需求提案多技术门槛的产品，支持者的本钱也比拟低，在最初更容易取得支持;第二阶段则是技术门槛略微高的产品;第三阶段是技术门槛较高，以至需求小公司或者多方协作才干完成的产品。目前我国的众筹融资根本处于第一个阶段。

虚拟电子货币形式

形式概述：虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，能够用来购置一些虚拟的物品，比方网络游戏当中的衣服、帽子、配备等，只需有人承受，也能够运用像比特币这样的虚拟货币购置理想生活当中的物品。

中心逻辑：固然电子货币是因应电子商务而崛起，但将来电子货币将逐渐取代现有货币的局部功用，由于电子货币具有高度的便利性，而货币的产生主要缘由就是便利人们的生活。

主要机遇：第三方公司推出预付费卡、Q币这样的虚拟货币能够刺激消费，而不是去开展成货币可兑换的东西，消费实体货币的觉得十分强，而消费虚拟货币跟信誉卡类消费的觉得相似，能够刺激消费。

面临应战：一些虚拟货币发行量太大，招致这个币种在其活动的范畴收缩，严重还会招致公司破产。像比特币早期只是在线商户运用，但后来线下实体商户也开端承受，还有兑换的比例，政策监管起来会愈加强，国度认定是非法，不允许停止实体买卖。虚拟货币可能对货币体系产生冲击，因而监管会很严厉。

代表企业：国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等。

点评：像腾讯的Q币、亚马逊币跟比特币不一样，它是一个封锁运转的虚拟货币，不能随意拿到市场上购置其他商品，也不能兑换成现金，对实体经济不会形成很大的影响，并且成为腾讯和亚马逊的收入。像比特币这样的虚拟货币固然天生就是要取代主权货币，但在可预期的未来可能性不大。

P2B形式

第一个网站是叫FundindCircle，这个形式就是引导个人向小企业提供贷款，它不做资金的集中，它只做一个中介，专业团队对这些融资的小微企业停止评级，评级直接对应它在平台上的借款预期年化利率，评级低的借款预期年化利率就高，评级好的预期年化利率就低一些，所以分红四档，分别对应一个借贷款的个人预期年化利率，经过竞标完成买卖。

互联网银行形式（InternetbankorE-bank）：是指借助现代数字通讯、互联网、挪动通讯及物联网技术，经过云计算、大数据等方式在线完成为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信誉、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、平安和高效的互联网金融效劳机构。互联网银行的便利性、高效性将给传统银行带来较大的应战。

互联网保险形式：主要指对网络虚拟财富停止投保，没有线下渠道，是效劳互联网及相关产业的保险效劳平台，比方众安在线只销售运费险以及将来设计的虚拟物品投保等。

互联网金融门户形式：在互联网平台上销售金融产品。在淘宝理财和保险这些平台上，客户能经过网络查询、理解、购置各种理财和保险产品。与原来的线下购置相比，网络理财、保险愈加便利、透明，门槛也相对降低，并能及时依据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。

节约开支计划形式：BillShrink公司主要是帮用户做俭省开支的计划，它提供的效劳包括六大类—信誉卡、手机、电信、汽油、存款和商业信誉卡。这个形式在中国一定适用，但它的思想值得学习，它不单纯是为了省钱，而是设身处地思索了用户的真正需求。

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